Объединенная страховая компания, ЗАО

Ольга ОЗЕРНОВА,
директор страхования ответственности ЗАО «Объединенная страховая компания»:
«Разговор об изменении тарифов – преждевременен»

В настоящий момент остаются незастрахованными еще 100 тысяч объектов, владельцы которых уклоняются от страхования. Другая проблема состоит в стремлении снизить расходы на страхование за счет объединения опасных объектов или их передекларирования – например, объединение котельных, снабжающих теплом целый город, в один ОПО со страховой суммой всего 10 млн. рублей. Эти проблемы не удастся решить до тех пор, пока штрафы будут действовать только на бумаге.

На этот счет в планах у Ростехнадзора реализация норм законодательства, которые позволят привлекать к ответственности предприятия, не выполнившие обязанность по страхованию без выхода с плановой проверкой. Я думаю, те владельцы, которые не спешат с покупкой полиса ОС ОПО в надежде на то, что проверка будет не скоро, «играют с огнем».

Вот пример. 5 сентября 2012 года в подмосковном городе Одинцове в результате падения крана КАТО-300 погиб работник ООО «Ремэнерго СПТ». В нарушение законодательства кран не был зарегистрирован в госреестре ОПО, и ответственность его владельца не была застрахована. В сообщении НССО говорится, что союз, выступая гарантом возмещения вреда, сам связался с матерью погибшего для оформления ею документов на компенсацию. Теперь союз имеет право регрессного требования к ООО «Ремэнерго СПТ», в размере 2 млн. рублей, выплаченных по смерти рабочего и 4 716 рублей – на компенсацию похоронных расходов. При этом стоимость полиса ОС ОПО для данного объекта составляет всего 6 000 рублей.

Если говорить об обоснованном снижении затрат на страхование, то на сегодняшний день планируется ряд поправок в законодательство, связанных с введением краткосрочного страхования (которое сейчас невозможно) для объектов, где характерно сезонное использование. Например, детский пионерский лагерь работает только в летний период, у него есть котельная, которая является опасным объектом, и такое предприятие должно иметь возможность заключать договор страхования только на период сезонных работ.

Те, кто считает тарифы несправедливыми, рассуждают так: уровень недострахования – 45%, уровень выплат – менее 1%, отсюда и может показаться, что тарифы завышены. Однако вывод неверен, ведь через полгода после введения ОСАГО уровень выплат не превысил 5%, но через год – он уже достиг 50%. Это означает, что рост уровня выплат в ОС ОПО еще впереди.

Таким образом, разговор об изменении тарифов – преждевременен. А вот вопрос о размере комиссии действительно является важнейшим условием стабильности системы. Сейчас официальный размер комиссий составляет 13-15%, а по неофициальным данным, он в разы больше этих цифр, что влечет серьезные риски для страховой системы. Подтверждает опасения ситуация на рынке ОСАГО, когда компании, которые платят комиссию на уровне 50%, не выполняют обязательства перед клиентами и уходят с рынка.

Поэтому либерализация, то есть отказ от фиксированных тарифов и коэффициентов и переход к тарифному коридору в сфере ОСОПО – недопустима. Это приведет к тому, что подавляющее большинство договоров ОСОПО будут заключаться по его нижней границе.

И в споре о тарифах большинство экспертов совершенно обоснованно считают, что тарифы ОСОПО нужно «заморозить» на 3 года пока не накопится статистика, а вместо радикального снижения тарифов нужна точечная отладка системы в целом.

К вопросу о величине тарифов – обычный бытовой пример с лифтами. Страховая премия на пять лифтов в жилом доме составляет 5 тыс. рублей при страховой сумме 10 млн. рублей. Это означает, что если в течение суток люди, которые живут выше шестого этажа, не имеют возможности пользоваться лифтами, то они имеют право на возмещение.

А управляющие компании, особенно те, которые имеют большое количество лифтов, не будут испытывать сложности при страховании, поскольку увеличение квартплаты может составлять всего 3-20 копеек в месяц.

В течение IV квартала 2012 года в Госдуме планируются к рассмотрению и принятию поправки в законодательство, в результате которых лифты появятся не в качестве ОПО, а уже в качестве отдельной самостоятельной группы объектов, подлежащих страхованию. Таким образом, вред, который может быть причинен при использовании этих механизмов, будет возмещаться гражданам.

В разговоре о стоимости полиса ОС ОПО незаслуженно остается в тени качественная сторона страховой услуги. Сейчас усилия страховщиков становятся заметными страхователям. Как показало совместное исследование НАФИ и «Эксперт РА», в 201-2012 годах впервые за несколько лет страхователи начали отмечать рост качества услуг страховых компаний (60% опрошенных считают, что качество обслуживания улучшилось, и лишь 16% – что ухудшилось). Тем не менее, только треть опрошенных доверяют страховым компаниям, и законодательные новации призваны повысить этот уровень.

Так, в конце июня 2012 года пленум Верховного суда РФ утвердил постановление, распространяющее на страховую отрасль действие Закона о защите прав потребителей, а в начале августа 2012 года впервые страховая компания была оштрафована за задержку выплаты.

В августе же Минюст зарегистрировал общество защиты прав потребителей «Страховой и медицинский надзор» (СиМН), а ФСФР опубликовала общероссийский рейтинг страховщиков по числу жалоб на тысячу заключенных договоров.
В таких условиях страховщики будут просто обязаны и далее повышать уровень сервиса и оттачивать процедуры урегулирования убытков.